Aflossen in plaats van sparen
Extra aflossen op je hypotheek is bijna altijd voordelig. De renteaftrek is altijd lager dan de hypotheekrente die je betaalt. Heb je meer dan €57.000 (2024) aan spaargeld, beleggingen of ander box 3-vermogen? Dan komt daar nog een extra voordeel bij. Je bespaart na de aflossing ieder jaar belasting over je vermogen.
Rekenhulp
Voor beleggers is de afweging anders. Tegen het rendement van beleggen kan aflossen meestal niet op.Tip: met deze rekenhulpbereken je zelfhoeveel je bespaart met aflossen. Gebruik derekenhulpbij een aflossingsvrije, lineaire, of annuïteitenhypotheek.
Bankspaar- of levenhypotheek
Op een bankspaar- of levenhypotheek kun je beter niet aflossen.Bij een (bank)spaarhypotheek spaar je tegen de rente die je ook betaalt voor je hypotheeklening. Over dit spaarbedrag hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen. Je kunt dus beter een extra bedrag in je spaarpolis of op de bankspaarrekening storten dan extra aflossen op de lening. Let er wel op dat je niet onbeperkt extra kunt storten.
Niet met geld dat je nodig hebt
Los alleen af met geld dat je niet nodig hebt. Heb je misschien over een paar jaar een nieuwe auto nodig? Dan is hetduur om daar een leningvoor af te sluiten.
Boetevrij extra aflossen
Per kalenderjaar mag jeminimaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom van de hypotheek boetevrij extra aflossen. Bij sommige hypotheekaanbieders is het zelfs 15 of 20%.
Je kunt nu vaak meer dan het standaard percentage boetevrij aflossen op je hypotheek. Dat komt omdat de actuele hypotheekrente stijgt.Je mag boetevrij extra aflossen als de actuele rente voor de resterende rentevaste periode hoger is. We leggen dit uit aan de hand van een voorbeeld.
Bij sommigebanken betaal je nooit een boete als je aflost uit eigen middelen. Ook als dat geld een schenking is van je ouders.Op de renteherzieningsdatum aan het einde van de rentevaste periode kun je altijd boetevrij aflossen.
Bij een kleine hypotheek
Aflossen van een kleine hypotheek levert extra voordeel op.Een hypotheek is kleinals de betaalde hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Dat is debijtelling voor je eigen woning.Je hebt dan bijna geen voordeel meer van de hypotheekrenteaftrek.
Wet Hillen
Aflossen van het laatste restje hypotheek levert vaak extra voordeel op door de Wet Hillen. Deze wetzorgtvoorextra belastingaftrek als je een kleine of geen hypotheek meer hebt. Sinds de afbouw van de Wet Hillen wordt dat voordeel ieder jaar iets minder. Het belastingvoordeel wordt in 30 jaar in kleine stapjes afgeschaft. Dit eindigt pas in 2048. De komende jaren heb je dus wel voordeel van aflossen.
Soms lagere rente na aflossing
Bij een hypotheek zonder Nationale hypotheek Garantie (NHG) bestaat de rente uit een basisrente en een risico-opslag. Door extra af te lossen kan de risico-opslag soms naar beneden. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Een lagererisico-opslag scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente.
Met ons stappenplan bereken je of je risico-opslag naar beneden kan. Kijk dan in ons overzicht van alle hypotheekaanbiedersaan welke voorwaarden je moet voldoen. Soms past een bank de risico-opslag direct aan na een (extra) aflossing. Maar soms pas op de renteherzieningsdatum. Neem dan contact op met je geldverstrekker en vraag of zede rente verlagen.
Alternatief: oversluiten
Vaak los je extra af om de maandlasten te verlagen. Dit kun je soms ook bereiken door je hypotheek over te sluiten naar een bank die een lagere rente biedt. Dan kun jeje spaargeldgebruiken voor andere zaken.
Einde rentevastperiode en nieuwe rente kiezen
Loopt de rentevastperiode van je hypotheekrente (bijna) af? Je krijgt van je geldverstrekker automatisch een aanbod met een nieuwe rente. Het is nu zeker de moeite waard om te checken of je bij een andere hypotheekaanbieder een beter rente-aanbod kunt krijgen.
Op de renteherzieningsdatum betaal je geen boeterente als je de hypotheek oversluit. Wel zijn er bijkomende kosten. Zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. Reken eerst uit of je die terugverdient door een lagere hypotheekrente bij een nieuwe aanbieder.
Hypotheek doorhalen bij Kadaster?
Is je huis volledig afbetaald? Dan vraagt de hypotheekaanbieder of je de hypotheek wil laten uitschrijven (doorhalen) bij het Kadaster. Dat is niet verplicht. Het kanhandig zijn om de inschrijving te houden. Je kunt danlater weer bij dezelfde geldverstrekker terecht voor een hypotheek. Je hoeft niet opnieuw naar de notaris. Daarmee bespaar je dus op de notariskosten.
Tip: aflossen voor recht op zorgtoeslag
Heb je veel vermogen en is je inkomen als alleenstaande in 2024 niet hoger dan €37.496 per jaar? Dan kun je door aflossenrecht krijgen op zorgtoeslag. Als jeeen toeslagpartner hebt, mag jullie gezamenlijke inkomen in 2024 niet hoger zijn dan€47.368 per jaar.
In 2024 ligt de grens voor het eigen vermogen op €140.213. Met een toeslagpartner is dat €177.301. Heb je €1 meer, dan vervalt het recht op zorgtoeslag.Omdat je eigen woning niet meetelt voor het vermogen, kun je door extra aflossen onder de vermogensgrens komen.
